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专家答疑商业健康险

发布时间:2019-04-24 07:33 来源:未知 编辑:admin

  孙女士,今年60岁,儿子22岁大学毕业后就购买了商业健康保险,至今已有12年。由于儿子频繁更换工作定期缴付社保的保障并不稳定,母亲选择用购买商业健康保险来换取儿子社会医疗险中的续保断档问题。“就说我投保的健康险公司是在他22岁购买的20年交费期重疾险,20万元的保障,每年缴付保费为3850元,如果在他35岁买同样保障的保险,每年要花费4600元。当时政策每月还有返额福利,无形成为很好的定期储蓄。我自己有社会医疗保险,不用再买了,身体不好了再买也不迟。”

  针对此案例民生人寿保险培训经理王玉分析,商业健康保险不再设置收益返还机制,但运用主险和附加险的比例配置依然可以达到资产增值目的。“例如:30岁,有100万贷款,每月收入1万元的投保人,可匹配投放商业健康险加意外险及定额给付型医疗险或重疾险,若设置每年投保5万,投保期年限为10至15年后进行退保,可返还本金并保障年化收益率在5%左右,自然是高于定期储蓄的。”

  在此提醒投保人,购买时要理解保单收益条例,明确投保方案。如:孙女士,60岁在选择购买商业健康保险就没有性价比再高的产品了。如果想保障健康疾病问题可选择消费险,顾名思义消费险只能在保单责任限期内履行权益进行消费,发现问题解决问题,即便责任期内没有任何问题出现事后也不会在退还保金。

  收入不高家庭:以社保为主的基本保障,在选择商业健康险时可单点购买有针对性的产品。如:重疾险。

  收入中层家庭:社保外另购主险加附加险的形式作为补充,主险在选择重疾险外还可考虑附加长期寿险和医疗险。

  5、懂得必要的法律法规,如《中华人民共和国保险法》、《合同法》、《税法》等;

  近日,平安人寿保险公司业务经理王女士向北京晨报记者讲述,入职十几年的同事,由于没能提前考虑到家庭健康风险问题最近很是踌躇。“她母亲75岁,发现头痛在医院检查出肿瘤症状,由于自身情绪激动疾患并发慢性肾衰。为此医院无法短期确诊,只好选择重症监护保守治疗。”由于社会医疗保险临界点上限的30万已经无法再支持剩余的医疗费用,女儿只好重新办理出院、入院手续再做自费治疗打算。

  而商业健康险则重在赔偿,有效地解决了医疗保险限额较低的问题。从最低赔偿额50万到最高赔偿额300万元。两者互联互通。对于老年人来说上一款适合自己的医疗险可作为保障。例如:意外伤害险保费低、保障高,65岁前购买不需多缴保费一样享受权益。但由于其他保险类别保费较高、核保困难,保险公司相应服务老年人的险种并不算多,投保年龄也会相应受限。

  所有重疾险保障范围都涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病,而重疾险95% 的赔付都集中在10种重大疾病,癌症的理赔率更是高达84.4%,而其他疾病的发病概率并不高。如果一味追求保障病种全面,保费自然会高,一般家庭并不合适。如果经济条件允许,可自定投保健康险首选意外伤害险。年轻的父母可将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍;重大疾病险保险金额设定为5至10倍,并考虑购买住院补贴型保险更为划算。

  2、保险责任不同可扩展自费药、公立特需、私立等。但若无保证续保条款,保险公司会因健康风险加大而在续保时拒绝承保;

  4、进口药、特效药费用在保单条件下会予以赔偿;一些不在医保内用药可通过保险进行报销。

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